Come rinnovare con un pignoramento in corso la cessione del quinto

Come si effettua il rinnovo della cessione del quinto con pignoramento in corso?

E’ una delle domande che ci si pone più spesso quando, avendo già in essere le due trattenute si ha necessità di ottenere nuova liquidità.

In questo articolo cercheremo di spiegare quali condizioni siano necessarie per ottenere un rinnovo della cessione del quinto nel caso particolare in cui la busta paga sia già gravata da due rate preesistenti: quella della cessione e quella del pignoramento.

Cos’è il rinnovo della cessione del quinto?

Il rinnovo cessione del quinto può essere richiesto per vari scopi, il motivo principale è ottenere nuova liquidità, ma si potrebbe utilizzare anche per il consolidamento debiti o anche, ad esempio, se si vuole una rata mensile più bassa.

Il rinnovo consiste nel rifare il prestito allungando la sua durata residua (e lasciando inalterata la rata) e utilizzando una parte del netto erogato dal nuovo prestito per estinguere quello in corso.

Con il rinnovo dunque è possibile ottenere nuova liquidità  senza dover aumentare il totale mensile delle rate come avverrebbe invece chiedendo un nuovo prestito.

Il rinnovo comporterà comunque delle spese, cioè il pagamento delle nuove spese di istruttoria e della penale di estinzione anticipata sul prestito estinto.

Leggi anche: Calcolo cessione del quinto / Cessione del quinto INPDAP

Requisiti rinnovo cessione del quinto in caso di pignoramento

Per ottenere il rinnovo della cessione del quinto è necessario soddisfare alcuni requisiti dal momento che la normativa impone dei limiti alla rinnovabilità  delle cessioni.

Il rinnovo della cessione (o anche nel caso di un’eventuale delega) è possibile solo se è trascorso il 40% del piano di ammortamento: una cessione del quinto di 10 anni è quindi rinnovabile dopo soli 4 anni (48 mesi) mentre una cessione di 7 anni è rinnovabile dopo aver pagato 39 rate.

A questo fa eccezione il caso in cui si sia stipulata una cessione del quinto con durata uguale o inferiore a 60 mesi. In questo caso sarà possibile rinnovare la cessione del quinto a condizione che il nuovo contratto abbia una durata pari a 120 mesi e che colui che lo richiede non abbia mai stipulato contratti di cessione del quinto con durata pari a 120 mesi.

Nel caso di richiesta di rinnovo qualora ci siano già dei pignoramenti in corso è necessario distinguere tra chi è pensionato e chi no: per i primi è possibile procedere in due modi: o con la chiusura del pignoramento e poi la richiesta di rinnovo oppure con rinnovo con obbligo di estinzione del pignoramento (perché su una pensione non si possono avere due trattenute contemporaneamente) mentre per chi è ancora in attività lavorativa sta all’amministrazione statale decidere di concedere la possibilità di avere due trattenute in contemporanea.

Differenze tra cessione del quinto e pignoramento

Sebbene le modalità del pignoramento e della cessione del quinto siano le stesse, la detrazione del denaro ha due nature molto differenti.

La cessione del quinto è volontaria ed esercitata dalla persona per ottenere un finanziamento.

Il pignoramento invece è l’operazione attraverso cui il debito contratto da una persona viene detratto dalla sua retribuzione, che sia pensione o busta paga, anche contro la sua volontà. Il pignoramento è dunque un’azione coercitiva disposta da un giudice su richiesta del creditore ed è atta a detrarre dalla retribuzione una somma di denaro contro la volontà del soggetto. Il pignoramento diventa necessario per esempio in caso di insolvenza (cioè nel caso in cui la persona non paghi il proprio debito perché non vuole o perché non ha le risorse necessarie per farlo.

In ogni caso la richiesta del creditore può venire rifiutata nel caso in cui la retribuzione del soggetto debitore sia insufficiente al suo sostentamento o della sua famiglia. In questo caso il debito non si estingue, ma il suo pagamento può venire rimandato.

La presenza di un Pignoramento preclude la possibilità di ottenere un Prestito Personale di tipo fiduciario.

Quota massima cedibile

La quota della retribuzione cedibile è la quantità di denaro detraibile dalla propria retribuzione, sia che si tratti di pensione o di stipendio, per pagare la rata di un prestito. La quota della retribuzione cedibile, in caso di pignoramento, va calcolata in base alle altre somme detratte dalla busta paga o dalla pensione.

Il rinnovo di una cessione passa per l’estinzione dei precedenti prestiti e la stipula di nuovi e, di conseguenza, i nuovi prestiti saranno basati sulla nuova quota cedibile. La somma delle trattenute comunque non dovrà mai superare i due quinti dello stipendio.

Esempi particolari – pignoramento per crediti alimentari

Si può chiedere la rinegoziazione della cessione del quinto nel caso in cui si abbia un pignoramento in corso per crediti alimentari?

Per capire se è possibile ottenere il rinnovo in questo caso bisogna domandarsi se l’ INPS ex Inpdap sarà disposta a rilasciare la nuova quota cedibile ed eventualmente a quanto questa ammonterebbe.

Nel caso di un pensionato al quale per legge è concesso avere una cessione del quinto determinata come quota massima del quinto della sua pensione netta, se il pignoramento fosse relativo solo ad una parte del quinto rimarrà libera una quota con cui ottenere il rinnovo.

Se il pensionato intende fare il rinnovo della cessione in atto, se il rinnovo richiede l’estinzione obbligatoria del pignoramento, allora potrà sfruttare l’intero quinto per la rata mensile, altrimenti sarà necessario che la quota cedibile libera sia sufficiente a garantire un erogato idoneo.

Estinguere il pignoramento tramite “saldo e stralcio”

Per ottenere nuova liquidità nel caso in cui le rate addebitate sullo stipendio siano già due (pignoramento e rata di cessione del quinto) si possono percorrere tre strade: richiedere il rinnovo della cessione (se il piano di ammortamento lo permette) oppure l’addebito di una terza rata di Delega (che però non potrà eccedere il 10% dello stipendio) oppure estinguere una delle due rate.

In questo caso un’ottima soluzione è quella di estinguere il pignoramento tramite Saldo e Stralcio e cioè utilizzare una parte della Cessione del Quinto o della Delega per estinguere contestualmente il pignoramento ancora dovuto.
Il sistema consiste nel contattare preventivamente il debitore e proporre di estinguere il debito in unica soluzione per un importo inferiore rispetto al debito originario. Se la richiesta dovesse andare a buon fine il pignoramento sarà estinto con parte di liquidità ottenuta dalla cessione del quinto.

Hai bisogno di nuova liquidità e vuoi rinnovare la cessione del quinto anche avendo un pignoramento in corso e non sai a chi rivolgerti? Hai delle domande o cerchi ulteriori chiarimenti? Lascia un commento e ti risponderemo nel più breve tempo possibile!

38 Comments

  1. Salve sono un dipendente statale e ho in corso il rinnovo della cessione del quinti e un pignoramento causato da un contratto di locazione. Ancora la tesoreria non ha emanato l’atto di benestare, ma la banca ha già approvato l’operazione . Potrò avere l’atto di benestare e concludere la pratica ?

  2. Buondi
    ho cessione del 5 in corso da 4 anni (48 mesi) su un totale di 120 mesi.
    succssivamente alla cessione ho subito pignoramento in corso per un debito contratto (non per alimenti).
    Posso procedere al rinnovo della cessione del quinto???
    Aggiungo che ho in corso anche una cessione con delega

    grazie

  3. Buongiorno Giuseppe, può procedere al rinnovo solo se il cumulo delle trattenute in busta paga non supera il 50% dello stipendio netto.

  4. Se la rata di pignoramento non modificherà la nuova rata di cessione del quinto notificata, l’atto di benestare potrà essere rilasciato tranquillamente.

  5. Salve ho un udienza per un ulteriore pignoramento ma non capisco se viene calcolato anche la cessione e la delega che ho in corso grazie

  6. Le trattenute volontarie, come la cessione del quinto, non rientrano nel calcolo della rata di pignoramento.

  7. Sono pensionato inpdap INPS ed ho la cessione del quinto in corso. Sono al sesto anno di pagamento su dieci. Avendo anche altre trattenute tra cui un pignoramento, ma posso ottenere il rinnovo della cessione del quinto?

  8. Buongiorno Enzo, per poter rinnovare la cessione del quinto della pensione deve far si che ci sia una sola trattenuta sulla pensione, quindi con il rinnovo, oltre ad estinguere la precedente cessione, deve estinguere anche il pignoramento.

  9. L’importo della nuova quota e del pignoramento rientrano nel quinto della pensione? Comunque se l’inps ha rilasciato quota cedibile può procedere, faccia solo attenzione che l’erogazione del rinnovo non sia vincolata all’estinzione anche del pignoramento.

  10. Salve ho una cessione del quinto in atto pagato 4 anni su dieci.Mi e stato notificato due anni fa un pignoramento non per alimenti.Gradirei sapere se posso rinnovare la cessione .Sono pensionato inpdap.

  11. Salve ho una cessione e un pignoramento per un debito verso finanziaria posso rinnovare la cessione sono lavoratore privato e 53 di età
    grazie

  12. In quanto pensionato può avere una sola trattenuta in pensione, quindi nel caso in cui dovesse procedere al rinnovo della cessione dovrebbe provvedere simultaneamente all’estinzione del pignoramento.

  13. Ma chi la detto.Io sono andato da una finanziaria x il rinnovo ed avendo anche un pignoramento in atto non per alimenti mi hanno detto che potevo rinnovarlo.

  14. Salve volevo chiedere ho in corso una cessione del quinto da anni e una delega in corso da 2anni.e da più di un anno che nn pago 2 finanziamenti con la deukbank perché togliendo la cessione e la delega mi rimane di netto dello stipendio 960.di cui devo togliere 420 per l affitto.quindi mi rimane 540 euro.volevo chiedere se la finanziaria mi puo pignorare lo stipendio oppure cosa mi puo succedere.ho solo intestato una macchina di 16 anni e ho un lavoro da 17 anni.grazie attendo una vostra risposta grazie mille

  15. A causa di pignoramento e 2 rate cessione e delega ni restano in busta 660 ejro e non riesco più. A vivere poteva l’azienda rifiutare il pagamentk del pignoramento? O posticiparlo?

  16. Se il cumulo delle rata dei prestiti e del pignoramento rientrano nel 50% dello stipendio l’azienda non può rifiutare.

  17. Scusate vorrei un informazione mio marito ha rinnovato la cessione del quinto ma in corso c era un pignoramento la finanziaria ha chiesto l estinzione ef e stata accettata hanno vessato i soldi al creditore e restante somma a mio marito ma adesso non danno la liberatoria e continueranno a tirarsi le rate fino a quando era il pignoramento cosa devo fare?

  18. provi a sentire un legale facendosi dare copia contabile del bonifico e altra documentazione allegata che attesti l’effettiva estinzione del pignoramento.

  19. Infatti a causa delle 2 rate cess+del l’azienda ha dovuto assegnare al pignoramento una quota minore . io vorrei solo riuscire a rinnovare la delega per avere. Un po’ di liquidità. Ma l’azienda dice che non si può. È. Veto?

  20. Buongiorno.
    mio marito ha ricevuto pignoramento su busta paga del quinto dello stipendio però noto che tutti i mesi la rata è differente, in base a quanto percepisce di stipendio.
    Ma non è una rata sermone fissa che viene calcolata e stabilita ?
    Calcoli che il giudice ha fissato udienza a gennaio 2018

    Grazie

  21. Buongiorno, nel suo caso molto probabilmente è l’azienda, che non avendo ricevuto indicazioni precise, applica il pignoramento di 1/5 dello stipendio. Di conseguenza se lo stipendio varia, varia anche l’importo della rata, a mio avviso erroneamente in quanto la rata dovrebbe essere calcolata su base dello stipendio netto, dove solitamente, non ci sono grossi aumenti o diminuzioni.

  22. Salve ho una cessione è una delega che pago da 6 anni, ho pignoramento che pago da circa due anni ,sn dipendente comunale,fra 7 anni dovrei andare in pensione ,dallo stipendio mi rimane circa 500€ ,potrei rinnovare la cessione e avere un po’ di liquidità???

  23. Salve, teoricamente si ma tutto dipende dagli importi di rata delle varie trattenute in busta paga.

  24. Ho un pignoramento in busta paga posso richiedere la cessione del quinto? anche avendo il pignoramento?

  25. Salve, è possibile a patto che la rata di pignoramento non occupi tutto il quinto a disposizione, in questo caso è possibile valutare di effettuare operazione di cessione del quinto con contestuale estinzione del pignoramento.

  26. Scusate per la domanda, ho una cessione del quinto che vorrei rinnovare,però ho anche un pignoramento del quinto da parte di una finanziaria di cui non sono più riuscito a onorare il debito dovuto a perdita di lavoro di mia moglie.
    Posso chiedere il rinnovo?
    Grazie

  27. Salve io ho una cessione e una delega e da circa un anno mi hanno pignorato un quinto per due finanziamenti non onorati. Da poco ho raggiunto la possibilità di rinnovare la delega posso farlo anche in presenza del pignoramento? Premesso che con il rinnovo non potrei coprire il debito del pignoramento

  28. Buongiorno, il pignoramento, se ancora non esecutivo in busta, è in “coda”, ciò vuol dire che non appena ci sarà capienza in busta paga inizierà il rimborso. Ha provato a concordare un saldo e stralcio? Se accettato potrebbe ridurre il debito del pignoramento e se la cifra lo permette potrebbe estinguerlo con i rinnovo della delega.

  29. Buongiorno. Sono un dipendente statale. Sono un militare. Sulla mia busta paga ho tre trattenute : cessione del quinto, delega e rata mantenimento foglio ex moglie. Da un paio di mesi é arrivato un pignoramento ed il giudice ha stabilito che la rata massima da poter pignorare fosse 130 euro. Tra 9 mesi potrò tecnicamente rinnovare la cessione ma in amministrativo mi hanno detto che non potranno dare parere favorevole in quanto il giudice nella sentenza lascia intendere che al momento del termine di una delle due rate (cessione o delega) bisogna prelevare un quinto intero.
    La mia domanda é : in che modo posso bypassare questa situazione? In che modo posso avere un minimo di liquidità per eventuali emergenze? Vi ringrazio molto. Sarebbe davvero importante per me. Grazie mille.

  30. Potrebbe provare a chiedere saldo e stralcio del pignoramento contestualmente al rinnovo della cessione

  31. Già. Vero. Nel senso che… con la liquidità della cessione risolvere il pignoramento con un saldo a stralcio. Immagino lei intendesse questo.
    Mille grazie per aver risposto.

  32. Buongiorno sono una pensionata, nel mio cedolino ho solo la cessione del quinto della pensione(potrò rinnovarlo a gennaio del 2020),ma nel mentre mi serve della liquidità, la mia domanda è, posso richiedere il prestito con delega anche se ho protesti? Ed in oltre, in cosa consiste il prestito con delega?
    Cordiali saluti

  33. Salve il prestito con delega è una seconda trattenuta, che però possono richiedere i soli dipendenti.

  34. Buonasera ho una cessione del quinto già rinnovabile e una delga rinnovabile a ottobre ma non riesco a ottenere il rinnovo per via della trattenuta per alimenti che è stata introdotta dopo anche se in questa trattenuta più della metà è incrementata da assegni nucleo familiare e sul certificato di stipendio non viene specificato potete aiutarmi per favore

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