Se hai molte rate da pagare e vorresti sostituire i vari pagamenti con un unico debito complessivo, il prestito consolidamento debiti è quel che fa per te.
Se poi oltre a voler riassumere tutte le rate in un solo pagamento desideri anche ottenere nuova liquidità con la quale poter soddisfare ulteriori esigenze che potrebbero essere sopravvenute, allora non puoi certamente privarti di approfondire come funziona e quali sono i requisiti di un prestito consolidamento debiti.
Cerchiamo dunque di cogliere tale occasione per fare il punto sul finanziamento di consolidamento dei debiti, e scoprire tutto ciò che devi assolutamente sapere prima di fare una sua richiesta!
Contenuti
Cosa è il prestito per consolidamento debiti
Si tratta di un prestito personale che ha come obiettivo quello di “subentrare” a diversi altri prestiti in corso di rimborso.
In altri termini, la caratteristica più importante è quella di poter consolidare più debiti in essere in un unico finanziamento e, se lo desideri, ottenere della liquidità aggiuntiva con la quale potrai supportare nuove spese più o meno impreviste.
Naturalmente, considerata la delicatezza dell’operazione (la banca andrà a sostituirsi ad altri creditori, concentrando presso di se tutti i rischi), l’istruttoria per poter è generalmente più complessa, e maggiore sarà anche la documentazione che ti verrà richiesta.
Pensa, in tal merito, alla necessità di dover consegnare all’istituto di credito “subentrante” i conteggi estintivi dei finanziamenti che vuoi cessare, ovvero di quei documenti che dichiarano quanto devi versare per poter estinguere i vecchi debiti.
Conviene il prestito consolidamento debiti?
Una domanda molto frequente che i nostri utenti ci pongono è: conviene procedere con questa tipologia di finanziamento?
La risposta non è facile da poter elaborare in maniera così generale, e proprio per questo momento ti consigliamo di prendere contatti con noi e studiare singolarmente il tuo caso.
In linea di massima possiamo però sottolineare come il consolidamento dei debiti possa essere utile per poter semplificare la gestione delle tue finanze, permettendoti anche di poter abbassare l’importo dei pagamenti mensili che dovrai versare, soprattutto se punterai ad un allungamento del periodo di restituzione del debito.
È inoltre anche una discreta occasione per poter disporre di una liquidità aggiuntiva: stai solo attento a non esagerare, poiché il rischio di sovra-indebitarti è piuttosto ampio.
Garanzie prestito consolidamento debiti
Di solito la concessione avviene nelle stesse modalità che disciplinano qualsiasi prestito personale e, dunque, non dovrebbe richiederti la prestazione di garanzie reali (come un pegno o un’ipoteca).
Ad ogni modo, può ben accadere che in alcuni casi la banca / finanziaria possa domandarti di presentare una garanzia reale, oppure adottare il prestito cambializzato a domicilio, o ancora richiederti la firma di un coobbligato o di un terzo fideiussore, che si faccia garante del buon esito dell’operazione.
Tieni conto che la richiesta di un garante è piuttosto comune, e dunque non sorprenderti che – soprattutto in condizioni particolari (come ad esempio potrebbe capitare nel caso in cui non hai un rapporto di lavoro particolarmente stabile o se hai avuto qualche piccolo problema di pagamento con i prestiti passati) – la banca ti richiederà un simile supporto.
Contratto prestiti consolidamento debiti
Per poter valutare attentamente la convenienza dell’operazione, è opportuno analizzare – possibilmente con un esperto – il contratto del finanziamento, all’interno del quale figureranno diversi elementi dei quali dovrai tenere in considerazione.
Tra i principali, ti evidenziamo:
- il tasso di interesse (TAN): è il tasso di interesse, su base annua, che verrà applicato al capitale erogato, e che è in grado di rappresentare la voce di costo principale del tuo finanziamento;
- altri costi e condizioni: sono le voci accessorie al TAN che potrebbero influenzare il “prezzo” del tuo prestito, come ad esempio le commissioni di incasso rata, le spese di istruttoria, i maggiori oneri in caso di mora, e così via;
- il numero, gli importi e la scadenza delle singole rate: considerato che il principale obiettivo dei prestiti per consolidamento debiti è cercare di alleggerire la propria posizione finanziaria, guarda con attenzione quanto risparmierai ogni mese nei pagamenti;
- il tasso annuo effettivo globale (TAEG): è l’indicatore più attendibile sul costo complessivo del finanziamento, che terrà conto non solamente del TAN ma anche degli altri costi direttamente legati al prestito;
- le eventuali garanzie richieste: ne abbiamo parlato nel paragrafo dedicato;
- le eventuali coperture assicurative facoltative e non incluse nel calcolo del TAEG: ricorda che le coperture assicurative sono sempre facoltative e che le banca / finanziaria non può costringerti a stipulare tali contratti.
Mancato pagamento di una rata del prestito consolidamento debiti
Ma cosa accade se non riesci, non puoi o ti dimentichi di pagare una rata del consolidamento debiti?
Le conseguenze non sono particolarmente piacevoli e, proprio per questo motivo, in tale situazione ti consigliamo di prendere subito contatti con il tuo istituto di credito.
Gli effetti del mancato pagamento della rata sono infatti non solamente quelli della maggiorazione degli interessi (con l’applicazione di una mora), bensì anche il rischio che il proprio nominativo sia inserito nella lista dei pagatori ritardatari e/o segnalato agli enti di tutela del credito come le Centrali Rischi, rendendoti molto più difficile ottenere nuovi prestiti.
Inoltre, il mancato pagamento anche di una sola rata, fornisce all’istituto di credito il via libera per poter risolvere unilateralmente il contratto, con addebito nei tuoi confronti di ogni spesa successiva.
Estinzione anticipata del prestito consolidamento debiti
Ti ricordiamo infine che, come ogni altra forma di prestito, anche questo ti permetterà di estinguere anticipatamente il prestito rispetto al termine concordato.
Per poter esercitare questa opzione non dovrai far altro che rimborsare il capitale residuo ancora dovuto (il debito residuo), maggiorato di una penale che non potrà essere superiore all’1% dell’importo finanziato.
Se vuoi saperne ancora di più sul prestito per consolidamento debiti, e vuoi capire se questa forma di credito possa o meno fare al caso tuo, ti consigliamo di contattarci: saremo molto lieti di fornirti una prima consulenza personalizzata!