Estinzione anticipata prestito

Vuoi saperne di più sull’estinzione anticipata di un finanziamento? Sei arrivato nel posto giusto.

Abbiamo creato una guida completa per te, aggiornata con le ultime novità del 2021.

Se hai in corso un finanziamento e vuoi estinguerlo anticipatamente perché hai tutta la liquidità necessaria per poter ripagare il tuo debito, sappi che è un tuo diritto chiudere prima della scadenza naturale il prestito.

In buona parte dei casi, questa scelta può rappresentare per te una soluzione molto vantaggiosa, dato che ti permetterà di risparmiare molti interessi.

Ma come avviene l’estinzione anticipata del finanziamento? E quanto costa?

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Quanto tempo ci vuole prima che la banca, dal momento della tua richiesta, proceda effettivamente con la chiusura del finanziamento?

Cerchiamo di saperne un pò di più svelandoti tutto quello che devi assolutamente sapere.

Estinguere in anticipo un prestito: quando conviene?

Il motivo principale per cui si sceglie di estinguere un finanziamento in via anticipata è dato dalla possibilità di risparmiare gli oneri e gli interessi che matureranno dal giorno dell’estinzione in poi.

Con l’estinzione anticipata del finanziamento andrai infatti a restituire in un’unica soluzione il capitale che devi ancora rimborsare alla banca, e non sarai più costretto a pagare gli interessi che gravano su ogni rata.

Il risparmio sugli interessi che sarebbero maturati dal momento dell’estinzione alla scadenza naturale del programma di rimborso è spesso molto significativo e, a seconda dell’importo del tuo debito, potrebbe ammontare a diverse migliaia di euro. Mica male, no?

Quanto costa estinguere un finanziamento prima del tempo?

Secondo l’art. 40, comma 1, del Testo Unico Bancario, puoi estinguere in qualsiasi momento il tuo debito, anche parzialmente.

Tuttavia, il Testo Unico Bancario non chiarisce quanto una simile operazione possa costarti e, fatta eccezione per i nuovi mutui casa (per cui non è prevista alcuna penale), il creditore potrebbe effettivamente imporre delle penali. Ma a quanto ammontano?

Il costo dell’estinzione anticipata del prestito dipende dall’importo che intendi rimborsare e dal momento in cui il contratto sarebbe scaduto. Facciamo un po’ di chiarezza:

• se hai un debito residuo che è pari o inferiore a 10.000 euro, puoi estinguere il finanziamento in via anticipata in modo completamente gratuito, e la banca non potrà applicare alcuna penale;
• se hai un debito residuo che è superiore ai 10.000 euro, puoi comunque estinguere il finanziamento in qualsiasi momento, ma la banca potrà domandarti una penale nella misura massima pari all’1% del debito residuo.Pertanto, se hai un debito di 15.000 euro, la banca potrà domandarti una penale massima di 150 euro.

Attenzione, però. Nel caso in cui i prestiti siano superiori ai 10.000 euro, puoi comunque avere qualche sconto nella penale:

• se alla scadenza del contratto manca più di un anno, la banca potrà sempre chiederti una penale massima nella misura dell’1%;
• se alla scadenza del contratto manca meno di un anno, la banca potrà invece chiederti una penale massima nella misura dello 0,5%.

Insomma, riassumendo: la banca potrà chiederti una penale dell’1% per l’estinzione anticipata del finanziamento, ma se alla scadenza del contratto manca meno di un anno la misura è ridotta allo 0,5%. Se inoltre il debito che devi corrispondere è inferiore a 10.000 euro, non c’è alcuna penale. Chiaro, no?

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Estinzione parziale nel 2021: migliori consigli

Come brevemente anticipato nella righe che precedono, puoi scegliere non solamente di estinguere anticipatamente tutto il prestito, ma anche solo una parte dello stesso. Tradizionalmente, è questo il caso in cui tu abbia una buona liquidità messa da parte, ma insufficiente per poter estinguere totalmente il finanziamento: potrai comunque scegliere di ridurre in parte il tuo debito. Ma cosa succede?

Tranne qualche rara eccezione (per la quale ti consigliamo di parlarne direttamente con la banca o con la finanziaria di tuo riferimento), scegliere di estinguere parzialmente il debito residuo significherà ridurre proporzionalmente l’importo della rata del tuo programma di rimborso.

Pertanto, la scadenza del debito rimarrà la stessa, ma a subire una modifica (naturalmente, in diminuzione) sarà l’importo dei pagamenti mensili.

Facciamo un esempio per poter chiarire quanto sopra abbiamo ricordato. Se hai un finanziamento di 50 mila euro, stai rimborsando il capitale con pagamenti mensili di rate per 500 euro, e vuoi estinguere parzialmente il debito per un importo di 10 mila euro, ti rimarrà da pagare l’80% del prestito (ovvero, 40 mila euro su 50 mila euro).

In altre parole, nell’esempio di cui sopra andrai a estinguere il 20% del prestito, e la rata si ridurrà della stessa proporzione, passando da 500 euro a 400 euro.

Come detto, però, non sempre accade quanto sopra abbiamo delineato. Alcune banche o finanziarie ti daranno infatti la possibilità di mantenere intatto l’importo della rata, accorciando proporzionalmente la durata del tuo finanziamento.

Quel che non cambia è, intuibilmente, il vantaggio che riuscirai a ottenere: abbattendo parzialmente il capitale da restituire riuscirai a usufruire di uno sconto sugli interessi che dovrai corrispondere.

Come richiedere l’estinzione anticipata nel 2021

Richiedere l’estinzione anticipata del debito è molto semplice. Ti sarà infatti sufficiente predisporre una comunicazione da inviare al tuo creditore, indicando il numero di finanziamento, la volontà di estinguere totalmente il debito (o l’importo dell’estinzione parziale) e l’eventuale data nella quale vuoi che sia realizzata l’operazione.

Una volta ricevuta la comunicazione di volontà di estinzione anticipata del debito, la banca sarà in grado di effettuare i conteggi per poter “prenotare” la chiusura del finanziamento nella data da te prescelta o, in caso di assenza di una data espressa, nel giorno utile più vicino.

Non si tratta comunque di una procedura molto complessa: considerando che oggi giorno tutti i finanziamenti sono gestiti con procedure informatizzate, spesso è possibile estinguere il debito nella stessa giornata nella quale ritieni voler procedere con questa operazione, o nella giornata successiva.

L’estinzione del debito residuo avverrà di solito con addebito sul tuo conto corrente bancario. In caso contrario, puoi richiedere un conteggio alla banca, ed effettuare un bonifico bancario con la valuta della data dell’estinzione del finanziamento.

Comunicazione estinzione anticipata finanziamento: novità 2021

Chiudiamo infine con un piccolo consiglio che ti suggeriamo di tenere a mente. La banca è sempre tenuta a consegnarti un documento nel quale attesta l’avvenuta estinzione del debito residuo.
Spesso, però, soprattutto nelle ipotesi in cui scegli di estinguere il finanziamento “a distanza” (con bonifico o altro strumento) il documento di cessazione del debito potrebbe non esserti fornito in tempo reale.

Ricordati sempre di richiederlo, poichè ti sarà utile in diverse occasioni e, tra le varie, anche per poter dimostrare l’effettiva estinzione del debito nelle ipotesi in cui stai richiedendo un nuovo prestito, e nella Centrale Rischi sia ancora risultate in essere il finanziamento in questione.

I dati in CR non vengono infatti aggiornati in tempo reale, e mostrare il documento di estinzione del debito costituirà un valido lasciapassare per superare eventuali ostacoli.

Esempio di Calcolo Estinzione Anticipata Finanziamento nel 2021

Al 31 gennaio abbiamo un debito di 20.000 euro ed in data 10 febbraio intendiamo effettuare il pagamento dell’estinzione ad un tasso d’interesse del 5% con penale dell’ 1%.

Capitale residuo 20.000 euro + 1% penale 200 euro (1% di 20.000) + 27,40 euro dietemi giornalieri [20000 (capitale residuo) x 10 (giorni) x 0.0137% (tasso di interesse giornaliero)] = 20227,40 euro

Riassumendo il calcolo di estinzione avviene così:

1. 20.000 Capitale residuo +
2. 200 Penale +
3. 27,40 Dietemi giornalieri =

20227,40 euro Totale residuo estinzione anticipata finanziamento

Se hai altri dubbi e/o domande, chiedi e ti rispondo appena possibile.

A presto,

Marco

 

Ultimo aggiornamento con le ultime novità e tutto quello che c’è da sapere sull’estinzione anticipata di un prestito o un il 04 Febbraio 2021 – 04 / 2 / 2021